Es una pregunta a la que pocos conocen la respuesta, pero muchos reflexionan: ¿Cuál es la diferencia entre una cooperativa de ahorro y crédito y un banco? En la superficie, ambos tipos de organizaciones parecen hacer lo mismo. Les das tu dinero y, cuando lo vuelves a necesitar, te lo devuelven.
Tanto las cooperativas de crédito como los bancos también ofrecen otros beneficios y servicios. Puede recurrir a cualquiera de las dos instituciones cuando necesite una hipoteca o un préstamo para automóvil. También puede ganar intereses sobre cualquier dinero que haya guardado en una cuenta de ahorros.
Entonces, con todas estas similitudes, ¿cuál es realmente la diferencia entre una cooperativa de crédito y un banco?
¿Qué es una unión de crédito?
Elegir en qué banco confiar su dinero nunca es fácil. Pero también debe hacerse otra pregunta: ¿Por qué no «bancarizar» con una cooperativa de crédito?
Antes de que pueda decidir qué establecimiento es el adecuado para usted, primero debe aprender la diferencia entre una cooperativa de crédito y un banco.
Para empezar, una cooperativa de ahorro y crédito es una institución financiera sin fines de lucro. En otras palabras, la propiedad de la cooperativa de ahorro y crédito se comparte entre todos los miembros en lugar de una sola persona.
Entonces, cuando realiza operaciones bancarias con una cooperativa de crédito, no es solo un cliente. Así es. También eres copropietario. Y eso no solo significa que obtienes el privilegio de un título elegante.
Debido a que no hay accionistas que esperen dividendos y rendimientos de sus inversiones, todas las ganancias vuelven directamente a la cooperativa de ahorro y crédito. Eso también significa que todos los miembros tienen derecho a votar sobre cómo se reinvierte este dinero en la cooperativa de ahorro y crédito.
La mayoría de las veces, eso se traduce en tarifas más bajas, intereses más altos en las cuentas de ahorro y otros beneficios valiosos.
Las cooperativas de ahorro y crédito son cooperativas
¿Se pregunta cómo funciona una cooperativa de ahorro y crédito sin dueño ni inversionistas? En realidad es bastante simple.
Verá, las cooperativas de ahorro y crédito tienen inversores (pero no en el mismo sentido que un banco tradicional). Al invertir su propio dinero, normalmente en forma de un depósito mínimo en una cuenta de ahorro, los miembros de una cooperativa de ahorro y crédito actúan como inversionistas.
Si lo desea, puede invertir más que su dinero en la cooperativa de crédito que elija. Los miembros pueden postularse para ser nombrados miembros de la junta directiva de su cooperativa de ahorro y crédito, lo que les otorga una mayor influencia sobre cómo la unión invierte sus ganancias.
Ya sea que invierta poco o mucho, al final, una cooperativa de ahorro y crédito se basa en la cooperación.
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Las cooperativas de ahorro y crédito son una identidad
Otra diferencia significativa entre una cooperativa de ahorro y crédito y un banco es que la mayoría de las cooperativas de ahorro y crédito solo atienden a ciertas personas. Por otro lado, los bancos aceptarán a casi cualquier persona como cliente.
Si bien las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen una oportunidad para que todos los miembros sean propietarios de una parte de su institución bancaria, eso no significa que cualquiera pueda unirse. En cambio, la mayoría de las cooperativas de ahorro y crédito tienen un cierto conjunto de criterios de membresía que deben cumplirse.
Por ejemplo, algunas cooperativas de ahorro y crédito solo aceptan miembros que viven dentro de un área determinada. Otros, sin embargo, solo pueden aceptar miembros que trabajen dentro de una profesión específica.
En muchos casos, estas limitaciones en realidad benefician a los socios de las cooperativas de ahorro y crédito al reducir el alcance de la unión y cómo invierte sus recursos. Cuando todos comparten un interés común, las ganancias y otros recursos se pueden usar de manera más efectiva.
El nacimiento de la cooperativa y la primera cooperativa de crédito
Para comprender realmente la diferencia entre una cooperativa de ahorro y crédito y un banco, debemos retroceder en el tiempo hasta la primera cooperativa de ahorro y crédito. Para eso, necesitamos visitar el final del siglo XIX.
A fines del siglo XIX, el movimiento cooperativo estaba de moda en Europa. Este movimiento comenzó cuando un grupo de caballeros abrió una tienda cooperativa en Rochdale, Inglaterra.
La tienda vendía cosas normales como mantequilla, leche y huevos. Pero un hecho clave la hizo diferente a cualquier otra tienda de la época: en lugar de un solo dueño, la tienda era propiedad de una “cooperativa” de copropietarios.
Y esta tendencia no terminó con las tiendas de comestibles y otras tiendas minoristas. En 1864, se abrió la primera cooperativa de ahorro y crédito moderna en Colonia, Alemania.
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Esta idea tampoco tardaría mucho en cruzar el charco. En 1909, se abrió una cooperativa de ahorro y crédito en New Hampshire. Luego, 10 años más tarde, Massachusetts reconoció formalmente a las cooperativas de ahorro y crédito y redactó una legislación que proporcionaba un marco para que operaran.
Poco después, las cooperativas de ahorro y crédito ganaron un favor considerable cuando la Gran Depresión destruyó la confianza que la mayoría de los ciudadanos tenían en los bancos tradicionales. Mientras que los bancos colapsaron por la recesión, las cooperativas de ahorro y crédito permanecieron relativamente al margen del colapso económico, y la gente recurrió a ellas en masa.
En la actualidad, la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito supervisa cien millones de cuentas de cooperativas de ahorro y crédito en los Estados Unidos. ¡Eso suma una cuenta para casi un tercio de los residentes del país!
Lo que realmente necesita saber sobre la diferencia entre una cooperativa de crédito y un banco
Claramente, las cooperativas de ahorro y crédito y los bancos comparten muy poco cuando se trata de sus historias y principios rectores. Sin embargo, en los tiempos modernos, ¿cuál es la diferencia práctica entre una cooperativa de ahorro y crédito y un banco?
En última instancia, se reduce a cómo se crean y utilizan las ganancias. Sin embargo, las sutiles diferencias entre ser cliente y miembro también pueden tener un gran impacto en su experiencia bancaria y sus objetivos financieros a largo plazo.
Si no está seguro de cuál de estas instituciones financieras es la adecuada para usted, estos son los factores que debe considerar antes de tomar una decisión:
Muéstrame el dinero
¿Has escuchado el dicho: “Sigue el dinero”? Probablemente lo hayas hecho en algún momento de tu vida.
Cuando se trata de comprender la diferencia entre una cooperativa de crédito y un banco, debe seguir el dinero. O, más concretamente, cómo se maneja el dinero. Después de todo, estas dos instituciones administran su dinero y ganan dinero para sí mismas de maneras muy diferentes.
Comencemos con los bancos tradicionales:
Los bancos tradicionales son empresas privadas con fines de lucro. En otras palabras, los bancos existen casi exclusivamente para generar ganancias para sus propietarios o accionistas. Pero, ¿cómo logran este objetivo?
La mayor parte de estos ingresos provienen de los servicios financieros, tanto para particulares como para empresas, que ofrece el banco.
Cada vez que paga una tarifa o su banco le cobra intereses, este dinero se destina a las ganancias del banco. Desde los cargos por sobregiro hasta el pago de intereses en una tarjeta de crédito, existen innumerables formas en que los bancos se benefician de sus clientes.
Ahora, dirijamos nuestra atención a las cooperativas de ahorro y crédito:
Dado que las cooperativas de ahorro y crédito no se esfuerzan por obtener ganancias en primer lugar, hay poca motivación para cobrar tarifas altas por los servicios básicos.
Por supuesto, las cooperativas de ahorro y crédito aún necesitan generar algunas ganancias. Si no lo hacen, no hay forma de pagar a los empleados o cubrir el costo de su edificio. Dicho esto, las cooperativas de ahorro y crédito no sienten la misma presión para maximizar las ganancias de un propietario o accionista.
Si bien no hay dos instituciones iguales, es fácil ver por qué las cooperativas de ahorro y crédito parecen preocuparse más por sus clientes que la mayoría de los bancos.
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Saltar en el extremo profundo
La siguiente diferencia clave entre una cooperativa de crédito y un banco tiene que ver con cómo se administra su dinero.
En un banco tradicional, su dinero se convierte efectivamente en el dinero del banco. Cuando deposita dinero en una cuenta corriente o de otro tipo, el banco da la vuelta e invierte ese dinero (en la mayoría de los casos, obteniendo ganancias). Cuando retira su dinero más tarde, proviene de una reserva conjunta que el banco mantiene disponible.
Si prestó atención durante la clase cuando aprendió sobre la Gran Depresión, es posible que recuerde algo llamado «correr». Entonces, ¿qué es una carrera? ¿Y qué pasa si hay una corrida en su banco?
Dado que los bancos invierten el dinero depositado por sus clientes, técnicamente no tienen acceso a todo este dinero a la vez.
Si la mayoría de los clientes del banco intentan retirar todo su dinero a la vez, se produce una corrida bancaria. Cuando esto sucede, el banco en cuestión a menudo cierra; si los clientes realmente obtienen su dinero es otra cuestión completamente diferente.
Una corrida bancaria puede parecer algo que solo sucedió a principios del siglo XX. Pero, de hecho, esto ha ocurrido recientemente tanto en Grecia como en Venezuela.
Servicio con una sonrisa
Otra gran diferencia entre una cooperativa de ahorro y crédito y un banco es la calidad del servicio. Dado que las cooperativas de ahorro y crédito no están impulsadas por la rentabilidad, muchas cooperativas de ahorro y crédito gastan más en sus empleados que algunos bancos.
De hecho, según un estudio de 2018 de clientes bancarios, el 92 por ciento de los miembros de cooperativas de ahorro y crédito dijeron que estaban «muy satisfechos» con su experiencia.
Por supuesto, muchos bancos ofrecen un servicio al cliente aceptable. Y es probable que algunas cooperativas de ahorro y crédito ofrezcan un servicio bastante terrible. Pero, en general, las cooperativas de ahorro y crédito tienden a reinar supremamente en este sentido.
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Ubicación, ubicación, ubicación
Durante su tiempo aprendiendo sobre la diferencia entre una cooperativa de ahorro y crédito y un banco, puede pensar que las cosas se ven bastante fuertes a favor de las cooperativas de ahorro y crédito. Pero hay un área clave en la que los bancos salen adelante.
Cuando hace negocios con un banco tradicional, especialmente una cadena regional o nacional, es probable que encuentre sucursales por todas partes. No siempre es tan fácil cuando realiza operaciones bancarias con una cooperativa de crédito.
Muchas cooperativas de ahorro y crédito tienen un número muy limitado de sucursales (¡algunas incluso solo tienen una!). Eso no es un gran problema cuando estás en casa, pero definitivamente puede convertir el viaje en una pesadilla logística.
Algunas cooperativas de ahorro y crédito se han unido para ofrecer una red extendida a sus miembros. Si la cooperativa de ahorro y crédito que eligió es miembro de una red de sucursales compartidas, puede visitar cualquier sucursal participante en todo el país.
Aún así, esto no es tan conveniente como una cadena bancaria nacional como Wells Fargo.
Elija la solución financiera adecuada para usted
Entonces, ¿qué es mejor para usted, una cooperativa de crédito o un banco?
Al observar la diferencia entre una cooperativa de ahorro y crédito y un banco, puede parecer que las cooperativas de ahorro y crédito son siempre la mejor opción. Pero si viaja con frecuencia o le gusta la flexibilidad de poder encontrar una sucursal en casi cualquier lugar, un banco grande podría ser mejor.
Dicho esto, muchas personas prefieren la accesibilidad de una cooperativa de ahorro y crédito a un banco tradicional.
Ya sea que necesite una hipoteca, invertir o simplemente realizar operaciones bancarias cotidianas, muchas cooperativas de ahorro y crédito ofrecen más que un banco normal. Sin embargo, al final, la elección depende totalmente de usted.
¿Utiliza actualmente un banco tradicional o una cooperativa de crédito? ¡Háganos saber sus experiencias en los comentarios a continuación!
