Ocasionalmente, hay una falla en la matriz y vemos cosas que no deberían estar allí, como ver un saldo negativo en una tarjeta de crédito. Si bien es extraño y puede ser un poco inquietante, existen varias razones por las que puede suceder.
Hablemos de por qué podría obtener un saldo negativo cuando abra el próximo estado de cuenta de su tarjeta de crédito, cómo manejarlo y eliminar los mitos que rodean su efecto en su puntaje de crédito.
¿Cómo una tarjeta de crédito termina con un saldo negativo?
Está revisando su presupuesto un domingo por la mañana y, después de iniciar sesión en Mint (o YNAB), observa un saldo negativo en su tarjeta de crédito. ¿Extraño? Absolutamente. ¿Preocupante? No. Hay muchas razones válidas por las que podría ver un saldo negativo, incluidas algunas de las siguientes:
Los pagos manuales y automáticos coincidieron.
Si bien esto es poco frecuente, puede suceder si olvida que tiene un pago automático programado configurado con el emisor de su tarjeta de crédito. Si realiza un pago manual y luego se realiza un pago automático mensual, puede pagar en exceso el saldo actual de su cuenta. O bien, olvidó que canceló compras futuras recurrentes y pagó en exceso por accidente.
Ha pagado de más en la cuenta de su tarjeta de crédito.
Por lo general, hacer un pago manual en línea no le permitirá pagar más de lo que hay en la tarjeta, pero la superposición de pagos sí puede hacerlo.
En casos excepcionales, esto podría suceder, pero no es tan probable como algunos de los otros escenarios enumerados aquí. Si paga con cheque, hay más posibilidades de que se produzcan errores o ajustes antes de que se aplique el pago, ya que este método no está en línea.
Devolvió un artículo a una tienda para obtener un reembolso en su tarjeta.
Si devuelve un artículo a una tienda, a menudo aplicarán el crédito a su tarjeta. Si paga su tarjeta en su totalidad con un pago mensual, esto puede causar un saldo negativo.
Se eliminó un cargo fraudulento de su cuenta.
Por lo general, las compañías de tarjetas de crédito son muy buenas para detectar posibles cargos fraudulentos; de hecho, ¡a veces son demasiado buenas! Sin embargo, uno se escapa de vez en cuando y ni usted ni la empresa lo notan.
Supongamos que detecta el cargo después de haber pagado su factura mensual. Una vez que disputa el cargo y la empresa lo descarta, tendrá un saldo negativo en la tarjeta de crédito.
Obtuvo un crédito de estado de cuenta o aplicó demasiadas recompensas.
Una de mis tarjetas de crédito ofrece excelentes beneficios, desde €50 de descuento en una estadía en un hotel hasta créditos para Lyft y DoorDash. Puede tener un saldo negativo pagando su tarjeta y luego aplicando uno de los créditos a su próximo estado de cuenta.
Si no tiene en cuenta su reembolso por los servicios o no aplica las recompensas de la compañía de tarjetas de crédito, puede pagar en exceso su factura por accidente. Es fácil de hacer, especialmente si no realiza un seguimiento de todos los beneficios de su tarjeta y olvida qué reembolsos se ofrecen (pregúnteme cómo lo sé).
Eres un mago de las negociaciones y te cancelaron o redujeron las tarifas.
En serio, estoy súper orgulloso en este momento si puedes hacer esto. Usted es un gran negociador si puede arreglar una tasa de interés más baja (similar a lo que hacen Trim o Truebill) o lograr que la compañía elimine las tarifas anuales, los cargos por pagos atrasados u otros gastos adicionales. Nuevamente, si pagó su factura en su totalidad y luego se le reembolsa la tarifa anual, eso puede hacer que su cuenta se vuelva negativa fácilmente. Sin embargo, ¡vale la pena por la gloria de los ahorros adicionales!
¿Qué sucede si su tarjeta de crédito tiene un saldo negativo?
No pasa mucho si su tarjeta de crédito tiene un saldo negativo. El único problema potencial es si está intentando cerrar la cuenta. La compañía de la tarjeta de crédito no le permitirá cerrar la cuenta hasta que el saldo vuelva a cero. De lo contrario, es un gran lío con el que no quieren lidiar.
Si bien no es el mejor uso de su dinero, no hay penalización por parte de la compañía de tarjetas de crédito ni efecto en su puntaje de crédito (más sobre esto más adelante).
Cómo deshacerse del saldo negativo en la tarjeta de crédito
Tiene un par de opciones para probar si hay un crédito disponible negativo después del pago. Cada uno es relativamente fácil y no requiere demasiado trabajo:
Solicite un cheque o depósito.
Siempre puede solicitar un reembolso del saldo negativo de la tarjeta de crédito. Esta opción es la mejor ruta a seguir si el monto total es más significativo y no es probable que cobre tanto en el corto plazo. Llame al servicio de atención al cliente y solicite que le devuelvan el crédito. Puede solicitar un cheque, giro postal o depósito directo en su cuenta corriente.
Compra algo con tu tarjeta de crédito.
La siguiente opción (y la más rápida) es realizar nuevas compras por el importe negativo (o más) de tu tarjeta de crédito. Hacer compras adicionales hará que su cuenta vuelva rápidamente a tener un saldo positivo. No olvide pagar su nuevo saldo para evitar cargos por intereses en su próximo estado de cuenta mensual.
Si perdió la tarjeta, trató de cerrar la cuenta o aún no está seguro de cómo manejar un saldo negativo, comuníquese con el servicio al cliente de la compañía de su tarjeta de crédito. Ya sea Chase, Bank of America, Discover, American Express u otro prestamista, estarán encantados de ayudar y ofrecer cualquier otra sugerencia sobre cómo solucionar la situación.
Responsabilidades legales de las compañías de tarjetas de crédito ante un saldo negativo
Afortunadamente, existe una regulación con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor que establece que las compañías de tarjetas de crédito deben manejar estos problemas de una manera particular para ayudar a proteger a los consumidores.
Gracias a la Ley de Veracidad en los Préstamos, puede optar por realizar una solicitud por escrito al departamento de consultas de facturación (no al centro de pago) para obtener un reembolso. El acreedor debe reembolsar su saldo de crédito restante dentro de los siete días hábiles como un esfuerzo de buena fe. Este depósito puede hacerse en efectivo, cheque o giro postal, o su cuenta bancaria.
Tiene hasta seis meses después de su saldo negativo para obtener su reembolso, gracias a la protección que ofrece este acto.
Si el acreedor no conoce su ubicación actual y no puede rastrearlo, no está obligado a hacer nada más. Debido a estos reembolsos no reclamados (y otros), el gobierno ha establecido el sitio de dinero no reclamado para ayudar a los consumidores a rastrear el dinero perdido.
Para obtener más información sobre cómo disputar los cargos, así como la ley de préstamo, visite:
https://www.consumerfinance.gov/policy-compliance/rulemaking/regulations/1026/11/
https://www.consumer.ftc.gov/articles/0219-disputing-credit-card-charges
¿Es malo tener un saldo negativo en la tarjeta de crédito?
No, no es malo tener un saldo negativo. Sin embargo, hay muchos conceptos erróneos sobre cómo podría afectar su puntaje de crédito:
- No dañará, ni ayudará, su puntaje de crédito. Los sobrepagos no se informan a las agencias de crédito y aparecerán como saldo cero y no afectarán su índice de utilización de crédito.
- Por lo tanto, no tendrá en cuenta su historial de pago en su informe de crédito.
- No tendrás un límite de crédito más alto, sigue siendo el mismo que antes.
- No puede obtener ningún interés del sobrepago como lo haría con el dinero en una cuenta de ahorros.
Una última cosa no tan buena a tener en cuenta: los saldos negativos grandes pueden ser una señal de advertencia para los bancos de fraude de reembolso o lavado de dinero. Querrá evitar esto, para que no lo marquen y sus cuentas o crédito se congelen.
Los bancos hacen esto para proteger al consumidor; sin embargo, puede ser un gran dolor y hacer que su vida se detenga por completo. Si por error termina con un gran saldo negativo, llame al servicio de atención al cliente de inmediato para analizar el problema. Ellos te ayudarán a arreglar tu cuenta y evitar cualquier problema.
Ahora que sabe lo que sucede si paga en exceso la factura de su tarjeta de crédito, obtenga más información sobre las partes de un cheque y cómo escribirlo.
